이 생각을 조금만 더 일찍 했다면(이미지: 게티)
모기지와 관련하여 2년 고정 상품은 역사적으로 고정 이자율에서 가장 인기 있는 상품이었습니다. 왜냐하면 장기 계약보다 저렴하기 때문입니다.
중개인 SPF Private Clients의 Mark Harris는 다음과 같이 말했습니다. 2년 계약은 차용인을 너무 오랫동안 무거운 조기 상환 비용에 묶지 않고 일정 기간 동안 확실성을 제공하기 때문에 매력적입니다.
2년 계약에 대한 플럼핑이 답이라고 가정했을 수 있으며, 이 기간의 계약이 현재로서는 최선의 선택이 아닐 수도 있다는 사실을 발견하는 것은 놀라운 일이 될 수 있습니다.
이는 이유.
2년과 5년 고정의 비율 차이가 거의 없음
현재 2년 픽스와 5년 픽스의 비율 차이는 그다지 크지 않습니다.
예를 들어, 중개인인 Anderson Harris에 따르면 최대 60%의 LTV(Loan-to-Value)에서 Barclays는 1.33%의 2년 만기 채권을 제공하는 반면 HSBC는 1.74%의 5년 만기 채권을 제공합니다. 이것은 불과 0.41%의 차이입니다.
그리고 80% LTV에서 HSBC는 1.39%로 2년 고정을 제공합니다. 동일한 대출 기관은 1.94%로 0.55%의 차이에 불과한 약간 더 비싼 5년 픽스를 제공하고 있습니다.
이 모든 거래에는 £999의 수수료가 부과됩니다.
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중개인 Anderson Harris의 Adrian Anderson에 따르면 25년 기간에 60% LTV 대출이 필요한 200,000파운드의 모기지 대출을 받은 차용인은 Barclays를 1.33%로 2년 고정으로 월 784파운드를 지불하게 됩니다.
앤더슨은 대신 5년짜리 픽스(HSBC 1.74% 거래)를 선택하면 월 823파운드를 지불할 것이라고 말했다. 이는 추가 3년의 보안 및 요금 인상에 대한 보호에 대해 월 39파운드의 차이에 불과합니다.
그러나 이는 월별 요금에 관한 것만은 아닙니다. 향후 5년 동안 아무 변화가 없더라도 5년 계약으로 전반적으로 더 나아질 것입니다. 왜요? 요금.
그러나 2년 후에 새로운 모기지를 내고 4년 후에 다시 모기지를 하면 해당 기간 동안 제품 수수료만 1,998파운드가 추가됩니다.
중개인 수수료, 평가 수수료, 법률 업무 및 기타 모든 것을 던지면 거의 동일한 비용에 대해 이야기하게 됩니다. 다만 재융자에 대한 추가 노력과 이자율이 상승할 수 있는 추가 위험이 있을 뿐입니다.
중개업체 London & Country의 David Hollingworth는 다음과 같이 덧붙였습니다. 2년 픽스가 여전히 가장 낮은 [이자율]을 제공하지만 차용인은 현재 중장기 픽스가 얼마나 경쟁적인지를 감안할 때 더 오랫동안 락인의 이점을 고려해야 합니다.
'우리는 더 많은 차용인이 매우 경쟁력 있는 이율로 모기지 상환금을 더 오래 보호하기로 결정함에 따라 5년 동안 고정하기로 선택하는 것을 확실히 보고 있습니다.
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최고의 새로운 모기지 거래 가족 예금 모기지 설명 최고의 모기지 조언을 찾는 방법 모기지 방법장기적으로 5년 수정이 더 나은 선택이 될 수 있음
또한 장기적인 거래가 장기적으로 더 나은 선택이 될 것인지에 대해서도 생각해야 합니다.
Hollingworth는 다음과 같이 말했습니다: 2년 계약을 체결하면 차용인이 고정 금리 기간에서 더 높은 금리 환경으로 전환될 수 있습니다. 이는 5년 동안 묶여 있을 수 있는 나머지 기간 동안 더 높은 이자를 지불해야 함을 의미할 수 있습니다.
Rachel Springall 양식 Moneyfacts는 공급자가 그렇게 낮은 모기지 이자율을 유지할 수 있는 기간이 시간이 흐르고 있다는 데 동의했습니다.
그녀는 다음과 같이 말했습니다: 우리가 내년에 2~3번의 금리 인상에 직면한다면, 2년 만기 대출을 선택한 차용인은 5년 만기 대출을 선택하지 않음으로써 다소 위축된 느낌을 받을 것입니다.
5년 고정으로 자주 전환 비용을 지불할 필요가 없습니다.
5년 계약이 아닌 2년 계약을 선택하는 경우 2년 후에 다시 모기지해야 합니다. 그렇지 않으면 대출 기관의 더 높은 표준 변동 금리(SVR)를 지불해야 합니다.
Anderson은 다음과 같이 말했습니다: 차용인이 어떤 상품을 선택하는지에 따라 다른 약정 수수료, 평가 수수료, 중개 수수료 등의 재융자 비용이 있을 수 있습니다.
5년 동안 수정하면 2023년까지 이러한 수수료와 격변에 다시 직면하지 않을 것입니다.
2년마다 모기지를 바꿔야 하는 것은 비용이 많이 들기 시작할 수 있으며 약간 번거로운 일이라고 Springall은 말했습니다.
법률 비용과 제품 수수료가 곧 인상될 수 있습니다. 특히 초기 비용 절감을 제공하는 거래를 찾지 못한 경우에는 더욱 그렇습니다.
더 큰 마음의 평화를 제공하는 5년 수리
동시에 계속되는 경제적 불확실성이 매우 큰 상황에서 5년 고정이 그 기간 동안 마음의 평화를 제공하기 때문에 점점 더 매력적으로 보일 수 있습니다.
Hollingworth는 다음과 같이 말했습니다: 모기지 이자율에 대한 상승 압력 - 잠재적인 이자율 상승의 결과일 뿐만 아니라 Term Funding Scheme의 종료로 인해 대출 기관 자금 조달 비용이 증가함에 따라 - 현재 수준에서 수정할 기회는 다시는 볼 수 없을 것입니다. .
'브렉시트 협상이 계속되면서 불확실성이 계속되고 인플레이션이 목표치를 초과하고 이미 가계 비용을 상승시키고 있는 상황에서 장기 거래는 일부 차용인에게 필요한 안전 담요일 수 있습니다.
온라인 모기지 브로커인 Trussle의 Ishaan Malhi는 다음과 같이 덧붙였습니다. 특정 은행 보조금이 사라지고 이자율이 상승함에 따라 차입 비용이 증가할 것으로 예상됩니다.
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'이러한 환경에서 경쟁력 있는 5년 고정 계약을 체결하면 향후 몇 년 동안 상환금을 안정적으로 유지할 수 있으며 국가는 점점 더 불확실한 경제 미래에 직면하게 됩니다.
저렴한 5년 수리를 확보하기 위해 신속하게 조치를 취하십시오.
경쟁력 있는 5년 만기 계약을 생각하고 있다면 시장이 올해에 또 2번의 기준 금리 인상이 있을 것으로 예상하고 있으므로 더 늦기 전에 조치를 취해야 합니다.
Hollingworth는 다음과 같이 말했습니다: 이는 이미 모기지 이자율에 영향을 미치기 시작했으며 Halifax 및 Nationwide를 포함한 주요 대출 기관은 지난 주에 고정 이자율의 일부를 인상했습니다.
'차용인이 여전히 경쟁력 있는 이율을 이용하기에 너무 늦지 않았습니다. 그러나 비용을 절감하고 미래의 이율 인상으로부터 보호하기 위해 이율을 고정하는 것에 대해 생각하고 있다면 조치를 취해야 합니다.
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장기적으로 마음의 평화가 있다는 아이디어가 마음에 든다면 모기지론을 더 오래, 그리고 잠재적으로 10년까지 고정해 주는 거래에 매료될 수 있습니다.
London & Country에 따르면 현재 TSB를 사용하면 최대 60% LTV에서 2.39%로 10년 수리를 받을 수 있습니다. 최대 90% LTV에서 Coventry Building Society와 함께 3.25%로 10년 수리를 받을 수 있습니다.
TSB 거래에는 £995의 수수료가, Coventry 거래에는 £999의 수수료가 부과됩니다. 둘 다 모기지론을 위한 무료 평가 및 법률 업무를 제공합니다.
그러나 최대 10년 동안 요율을 고정할 수 있지만 이 기간의 대부분의 거래는 묶여 있으므로 향후 유연성에 어떤 영향을 미칠지 신중하게 생각해야 합니다.
Hollingworth는 다음과 같이 덧붙였습니다. 요금을 변경할 필요가 없다고 확신하는 경우 10년 고정으로 장기적인 보안을 제공할 수 있습니다. 그러나 많은 차용인은 더 예측 가능한 5년 기간이 제공하는 향상된 유연성을 선택합니다.
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모든 사람의 상황은 다르며, 대출 금액, 나이, 저축액, 직업, 신용 등급, 생활 위치, 현재 다니고 있는 은행, 더.
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