Sam Legg(19세)와 그의 여자친구[사진]는 이제 새 집에서 행복하게 살고 있습니다.(이미지: 미러픽스)
정부의 Help to Buy 제도를 사용하여 11,000파운드의 저축으로 사다리에 오른 한 최초 구매자는 이 제도가 처음부터 끝까지 어떻게 작동하는지, 그리고 왜 5년 이내에 부동산을 떠나려고 하는지 설명했습니다.
Sam Legg(19세)는 지난 9월 레스터셔(Leicestershire)의 Melton Mowbray에 있는 첫 번째 부동산을 구입했습니다.
30만 번째 이 제도를 이용하는 구매자는 15세부터 농업 계약자로 일했다.
그는 일을 시작한 날부터 자신의 집을 위해 저축을 했으며 그 결과 £11,000를 가까스로 숨겨 두었다고 말했습니다.
그러나 그는 저축이 그의 삶을 지배하지 못했다고 말합니다.
300,000번째로 이 제도를 사용하는 Sam은 15세부터 예금을 위해 저축해 왔습니다. (이미지: 미러픽스)
내 보증금은 11,000파운드였습니다. 그 금액을 모으는 데 4년이 걸렸습니다.'라고 그는 NEWSAM에 말했습니다.
저축이 어려웠고, 자신을 위한 모든 돈이 없었고, 매달 균형을 맞추기가 어렵습니다.
'하지만 간격을 두었기 때문에 큰 희생을 할 필요가 없었습니다. 15살 때부터 돈도 벌고 저축도 했다'고 덧붙였다.
지난 9월 6개월간의 집을 구한 후 Sam은 Leicestershire 외곽의 작은 마을에 있는 새로운 개발을 방문했고 그 집과 사랑에 빠졌습니다.
이 부동산은 185,000파운드에 시장에 나와 있는 침실 2개짜리 반 단독 주택이었습니다.
혼자 사는 그는 가장 좋은 첫 번째 단계는 자신이 부동산을 살 수 있는지 여부에 대해 조언할 수 있는 모기지 브로커와 이야기하는 것이라고 생각했습니다.
나는 항상 내가 집에 20만 파운드 이상을 쓰고 싶지 않다는 것을 알고 있었다고 그는 말했다. 그러나 나는 또한 내가 집을 원한다는 것을 알고 있었습니다.
처음 구매자가 새 건물을 5% 보증금으로 살 수 있는 Help to Buy를 이미 조사한 Sam은 오픈 당일 주최측과 이야기하면서 주택 중 하나를 구매하고 싶다고 설명했습니다.
그들은 저를 모기지 브로커에게 넘겨주었고, 그 브로커는 수학을 한 다음 제가 이 제도에 자격이 되는지 알아보기 위해 모기지와 Help to Buy 신청서를 신청했습니다.'라고 그는 말했습니다.
Sam은 앞으로 두 달 동안 작업이 완료되지 않을 것으로 예상됨에도 불구하고 해당 부동산을 시장에서 없애기 위해 250파운드의 예약 수수료를 내라는 말을 들었습니다.
학력이 없는 사람의 경우 매우 간단하고 쉽다고 Sam은 전체 프로세스에 대해 말했습니다.
저는 중개인을 통해 모기지를 신청했습니다. 합격 여부를 확인하는 데 약 한 달이 걸렸습니다. 그는 동시에 Help to Buy 신청을 했습니다.
전체 프로세스에는 많은 서류 작업이 필요했습니다. 예약 서류뿐만 아니라 급여 명세서, 은행 거래 내역서 및 본인임을 증명할 신분증이 필요합니다. 몇 달이 걸렸습니다.'
Sam은 이제 Help to Buy 신청서의 일부로 모기지 대금으로 월 430파운드를 지불하고 월 1파운드를 지불합니다.
그는 정부의 주식 대출에 대한 막대한 이자 부담을 피하기 위해 5년 이내에 이사할 계획이라고 말했습니다.
구매에 도움
Help to Buy 제도가 귀하에게 적합합니까? (이미지: 게티 이미지를 통한 블룸버그)
고글박스 메리와 자일스
정부는 올해 초 새로 개정된 Help to Buy 버전을 출시하여 최초 구매자가 더 쉽게 사다리에 오를 수 있도록 약속했습니다.
2021-2023년 버전에서는 대출 금액이 현재 해당 지역의 평균 최초 구매자 주택의 1.5%로 제한되지만 이 제도는 최초 구매자에게만 제한됩니다.
대출 가능한 금액은 주택 가치의 20%(런던의 경우 40%)이며 대출은 5년간 무이자입니다.
예금은 계속 5%에서 시작하지만 나머지를 보충하려면 이제 최소 25% 이상의 모기지가 필요합니다.
새로운 제도에 따른 대출 한도는 해당 지역의 첫 주택 구입자 평균의 1.5배입니다.
결과적으로 북동부 구매자는 186,100파운드 미만의 주택에 대해서만 지원을 받을 수 있는 반면 남동부의 구매자는 437,600파운드 미만의 부동산으로 제한됩니다.
대출은 첫 5년간 무이자입니다. 그 후 수수료는 1.75%에서 누적되기 시작하여 4월에 소비자 물가 지수(CPI) 수준의 인플레이션에 2%를 더한 만큼 매년 4월에 인상됩니다.
또한 에퀴티 론의 전체 기간에 대해 월 1파운드의 관리 수수료가 있습니다.
주택을 팔 때 대출금을 상환하거나 기간이 끝날 때 상환하거나 다시 모기지론에 추가할 수 있습니다.
대출은 귀하의 주택에 대해 보장되며, 이는 귀하가 지불을 하지 않을 경우 부동산을 압류할 수 있음을 의미합니다.
지역 한도 - 설명
- 북동부: £186,100
- 노스 웨스트: £224,400
- 요크셔 앤 더 험버: £228,100
- 이스트 미들랜즈: £261,900
- 웨스트 미들랜즈: £255,600
- 잉글랜드 동부: £407,400
- 런던: £600,000
- 사우스 이스트: £437,600
- 사우스 웨스트: £349,000
나에게 맞는 제도인가? 이점들
대부분의 계획과 마찬가지로 서명하기 전에 고려해야 할 장단점이 있습니다.
Help to Buy를 통해 다른 방법으로는 사다리를 탈 수 없는 사람들을 위해 주택을 더 저렴하게 만드는 데 도움이 될 수 있음을 부인할 수 없습니다. 하지만 당신에게 맞습니까? 우리는 아래 계획의 장점을 살펴봅니다.
1. 몇 년 동안 저축할 필요가 없습니다.
에퀴티 론을 통해 Help to Buy 제도를 통해 보증금이 5%만 있어도 더 적은 모기지로 집을 구입할 수 있습니다.
예를 들어, 95% 모기지로 제한되는 대신 Help to Buy를 사용하여 20% 대출(또는 런던의 경우 40%)에 액세스하는 경우 모기지 금액은 부동산 가치의 75% 또는 55%만 됩니다.
2. 대출은 5년간 무이자
무이자 대출 기간으로 구매자는 정부에 상환할 돈을 찾기 전에 약간의 숨을 쉴 수 있는 여유를 갖게 됩니다.
그러나 이 기간 동안에도 모기지론에 대한 이자를 계속 지불하게 된다는 점을 기억하십시오. 얼마는 대출한 모기지 유형과 주택 비용에 따라 다릅니다.
3. 결국 1.75%의 초기이자율을 지불하게 됩니다.
바이에른 뮌헨 배너 아스날
대출을 받은 후 6년 차에 대출에 대한 이자를 지불하기 시작합니다.
그러나 6년차 이후부터는 매년 물가상승률에 1%를 더한 만큼 금리가 인상됩니다. 인플레이션이 이자율에 미치는 영향에 따라 예상보다 훨씬 더 많은 비용을 지불하게 될 수 있습니다.
5. 캐시백을 조기에 상환할 수 있습니다.
예를 들어 급여가 인상되면 Help to Buy를 통해 정부에 진 빚을 더 일찍 상환할 수 있습니다.
이것을 계단식이라고 하며 주택 현재 가치의 최소 10%에 해당하는 대출금의 일부를 상환하거나 대출금을 전액 상환하는 것을 의미합니다.
그렇게 하려면 200파운드의 수수료를 지불해야 하며 경우에 따라 평가를 준비하고 비용을 지불해야 합니다.
6. 후추 렌탈
지상 임대료는 이제 새로운 계획에 상한선이 되었으며 이는 매년 후추 양만큼만 인상될 것임을 의미합니다. 이것은 주로 아파트의 임대 구매자에게 영향을 미칩니다.
단점은?
5년 임기가 끝나면 이자가 빠르게 증가하기 시작할 수 있습니다. (이미지: 게티 이미지)
현재 영국에서 약 300,000명이 조지 오스본(George Osborne) 전 총리의 Help to Buy 지분 대출 제도를 사용하여 주택을 구입했습니다.
그러나 여기에는 몇 가지 결함이 있습니다. 예를 들어 이 계획은 신축 주택에만 국한됩니다.
그런 다음, 수수료가 없는 5년 후 구매자는 첫 해에 1.75%의 대출 이자를 지불하기 시작하고 대출이 상환될 때까지 RPI 인플레이션에 연간 1%를 더한 금액을 지불해야 합니다.
이 계획에서 가정하는 평균 연이율은 5.2%입니다. 문맥상, Virgin은 2.7%의 10년 고정 모기지를 제공합니다.
더 있습니다. 대출은 지분 대출이므로 상환해야 하는 금액은 판매 시점의 주택 가치의 일정 비율입니다. 즉, £40,000를 빌려서 £200,000(20%)에 집을 구입하고 가치가 £400,000로 상승하면 £80,000를 갚아야 합니다.
금융감독원(Financial Conduct Authority)은 이전에 이 계획이 차용인을 경제 상황의 변화에 더 많이 노출시킬 수 있다고 경고한 바 있습니다.
그것은 말했다: '신규 건설 프리미엄'과 결합된 침체된 주택 시장은 비 Help to Buy 부동산에 비해 재모기지 옵션의 수가 감소할 수 있습니다.
또한 부동산 가격이 하락하기 시작하면 마이너스 자산에 직면할 가능성이 더 큽니다.
신축 건물은 일단 구매자가 이사를 오면 가치가 크게 떨어질 수 있습니다. 즉, 소비자는 즉시 마이너스 자산의 위험이 더 커집니다.
알아야 할 몇 가지 다른 결함이 있습니다.
1. 백분율
대출은 주택 가치의 백분율을 기준으로 하며 주택 시장의 변동에 따라 변동될 수 있습니다.
따라서 집의 가치가 오르면 정부가 처음에 대출한 금액보다 더 많이 상환해야 합니다. 정확히는 대출한 금액이 아닙니다.
예를 들어, £180,000 상당의 부동산에 대해 20% Help to Buy 지분 대출을 받았다면 이 대출의 가치는 £36,000가 됩니다. 그러나 집을 팔려고 했을 때 집 가치가 £200,000로 상승했다면 £40,000(200,000파운드의 20%)를 갚아야 합니다.
2. 당신의 대출은 더 비싸질 것입니다
5년 무이자 기간이 끝나면 대출을 받은 지 6년 차에 1.75%의 이자를 추가로 지불하게 됩니다. 그 후에는 소매 물가 지수(RPI)에 1%를 더한 이자율이 인상됩니다.
3. 모든 은행이 선상에 있는 것은 아닙니다.
일반적으로 일반 모기지보다 더 관대한 모기지 구입 지원은 모든 대출 기관에서 제공하는 것은 아니며 일부 대출 기관은 신축 블록의 상업용 유닛에 대한 제한과 같이 따라야 할 더 엄격한 기준을 가지고 있습니다.
중개인이 귀하의 옵션에 가중치를 부여하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
영국에서 금지된 개
4. 담보대출이 어려울 수 있습니다.
Help to Buy는 또한 재융자를 원할 때 문제를 일으킬 수 있습니다. 많은 재모기지 거래가 주식 대출을 갚은 사람들에게만 제공되기 때문입니다.
Help to Buy 제도는 모기지 비용으로 £115의 고정 수수료를 부과합니다.
5. Help to Buy는 신축 주택에서만 사용할 수 있습니다.
Help to Buy 제도는 신축 건물로 제한되어 있으므로 오래된 부동산에 대해 모기지를 받으려면 더 많은 보증금을 스스로 저축해야 합니다.
6. 개선을 위해 권한이 필요합니다.
Help to Buy 지분 대출을 사용하여 구입한 부동산에 주택 개조를 하려면 계속 진행하기 전에 허가를 받아야 하며 진행되는 경우 관리 변경 비용을 지불해야 합니다.
7. 네거티브 에퀴티에 빠질 수 있다
많은 전문가들은 Help to Buy 제도의 주택이 너무 비싸서 많은 문제가 있다고 생각합니다.
네거티브 에퀴티는 부동산의 시장 가치가 모기지론에서 상환해야 할 나머지 금액 이하로 떨어질 때 발생합니다.
이것은 당신이 재산의 가치보다 더 많은 빚을 지고 있다는 것을 의미합니다.
구매 지원 대출은 어떻게 신청할 수 있습니까?
이 구성표는 새 빌드 속성에서만 사용할 수 있습니다. (이미지: 게티 이미지/Westend61)
2021년 계획을 사용하고자 하는 사람들은 이제 신축 주택을 신청할 수 있습니다. 아직 구매하는 동안 '예약'할 수 있습니다.
Help to Buy에 등록하고 해당 지역의 적격 부동산을 찾으려면 해당 지역의 등록 대리인에게 연락해야 합니다.
기준을 충족하는 부동산을 찾으면 약 500파운드를 지불해야 시장에서 내놓을 수 있습니다.
그런 다음, 제안이 수락되면 구매 지원 에이전트를 통해 제도를 신청하고 진행 권한을 얻어야 구매를 완료할 수 있습니다.
스코틀랜드, 웨일즈, 북아일랜드는 어떻습니까?
영국에는 다양한 규칙이 있습니다.
지분 대출 제도는 스코틀랜드와 웨일즈에서 약간 다르게 작동합니다.
스코틀랜드에서는 최대 £200,000에 해당하는 부동산에 대해 15% 지분 대출을 받을 수 있습니다. 또한 대출이 단 5년이 아닌 평생 동안 무이자한다는 점에서 영국식 계획과 다릅니다.
웨일즈에서는 지분 대출이 최대 £300,000 상당의 신축 주택 가치의 최대 20%를 커버합니다. 영어 제도와 마찬가지로 5년의 무이자 기간이 있습니다.
현재 북아일랜드에는 주식 대출 제도가 없지만 주택 구입을 원하는 사람들에게 다른 형태의 도움을 제공하고 있습니다.
