지불을 무료로 퍼뜨리는 것은 생각만큼 간단하지 않을 수 있습니다.(이미지: 게티 이미지/iStockphoto)
우리가 쇼핑하고, 소통하고, 상호작용하는 방식이 너무나 빠른 속도로 진화하고 있기 때문에 모든 새로운 발전을 따라잡는 것은 거의 불가능합니다.
따라서 상상할 수 있듯이 법률, 규제 기관 및 정부 기관이 이러한 변화를 따라잡기 어렵습니다.
이것은 엄청난 인기를 누리고 깊이 오해를 받고 많은 투자를 한 신제품이 출시될 때 문제가 될 수 있습니다.
나는 '지금 구매하고 나중에 지불' 크레딧에 대한 사례의 폭발과 함께 이것을 가장 심각하게 보고 있습니다.
'지금 구매, 나중에 지불' 크레딧이란 무엇입니까?
지금 쇼핑하고 나중에 지불하는 것은 새로운 아이디어가 아닙니다. (이미지: 게티 이미지)
크리스마스 펍 퀴즈 질문
지금 구매 후 후불 신용(BNPL)은 영국에서 사람들이 이용할 수 있는 가장 오래된 신용 형태 중 하나로, 1988년 금융 서비스법이 시행되기 수십 년 전으로 거슬러 올라갑니다.
BNPL은 카탈로그를 통해 그리고 값비싼 품목의 지불을 할부로 분할할 수 있다는 것을 깨달은 번화가 소매업체와 함께 등장했습니다.
그런 다음 인센티브로 무이자 기간을 제공하여 신중한 쇼핑객을 유인할 수 있습니다. 이 기간 동안 거래 금액을 지불했다면 가격표를 지불한 것입니다. 그러나 넘어가면 항목의 원래 비용에 40%의 이자를 더한 금액을 지불할 수 있습니다.
이러한 거래는 논란의 여지가 있었습니다. 그들은 우리 쇼핑객이 우리가 상품을 일찍 지불할 것이라고 생각한다는 것을 기반으로 작동합니다. 실제로 대부분의 사람들은 그렇게 하지 못하고 더 높은 비용을 지불합니다.
그러나 온라인 소매업체의 부상과 새로운 소매 모델의 출현으로 이러한 형태의 신용이 '재창조'되고 재포장되었습니다.
이제는 채무 불이행에 대한 벌금이 부과되는 고금리 계약보다 라이프 스타일 선택에 더 많이 팔립니다. 이에 대한 대부분의 책임은 신용이 어떻게 작동하는지, 비용이 얼마나 들며, 제 시간에 지불하지 않으면 어떻게 되는지를 소매업체에 알리지 않은 경우에 있습니다.
어떻게 작동합니까?
모든 것이 지금 어떻게 작동하는지
두 개의 '메인'이 있습니다. BNPL 크레딧 유형:
'구식' 스타일 – 구식 모델은 여전히 온라인과 하이 스트리트에서 널리 사용 가능합니다. 일반적으로 이자가 발생하기 전에 약 1-2년의 무이자 기간이 있습니다. 이자율은 더 이상 소급 적용할 수 없지만 비용은 여전히 높습니다. 이전 스타일의 BNPL은 일반적으로 자체 브랜드로 신용을 판매하거나 신용 서비스를 계약하도록 규제되는 소매업체에서 제공합니다.
'새로운' 스타일 – 새로운 모델은 규제(이자를 부과) 및 비규제(이자를 부과하지 않음) 형태로 작동하기 때문에 복잡합니다. 어느 쪽이든, 일반적으로 규제된 신용 거래에 따라 분할 지불(보통 3회 지불) 또는 그 이상 지불하는 계약을 체결합니다. 이자율은 더 낮지만(현재 20% 미만) 일반 쇼핑객이라면 이자율을 유지하기가 더 어렵습니다.
대부분의 사람들은 이제 온라인 쇼핑을 할 때 새로운 형태의 신용을 접하게 됩니다. 소매업체에는 '표준'이 있습니다. 지불 방법(계산기 - 온라인 또는 하이 스트리트에서), 더 긴 '구식' 신용 및 최신 거래를 동시에 제공합니다.
문제는 한 번에 진행 중인 거래의 수를 파악하기가 매우 어렵고 결제 방법마다 다른 규칙이 있다는 것입니다.
BNPL 크레딧이 얼마나 인기가 있는지에 대한 아이디어를 제공하기 위해 Resolver는 2년도 안 되는 기간 동안 15,814건의 불만을 접수했습니다!
Klarna와 Clearpay는 이에 어떻게 부합합니까?
Klarna는 일련의 온라인 소매업체와 제휴했습니다.
A '신규' BNPL 신용의 형태는 우리가 말하는 것처럼 전국을 휩쓸고 있습니다. Klarna 및 Clearpay와 같은 회사는 (대부분) 온라인 구매와 관련하여 지불/차입 방법을 제공합니다.
사람들에게 상품 대금을 지불하는 다양한 방법을 제공하는 데는 문제가 없지만 이러한 새로운 비즈니스의 문제는 일부 서비스가 규제되지 않는다는 것입니다. 그리고 그들이 귀하에게 이자를 청구하거나 신용 파일에 블랙 마크를 등록하지 않을 수 있지만 사용자는 말합니다. 그들은 어려움을 겪은 후 채권 추심원에게 전달되었습니다.
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작동 방식은 다음과 같습니다.
클라나
- 3회 분할 납부 - 납부일을 맞추면 무이자입니다.
- 파이낸싱 – 여러 지불(일반적으로 최대 36개월)에 걸쳐 분산되며 소매업체에서 설정합니다. 불이행 시 수수료와 이자가 적용됩니다.
- 30일 이내에 지불하십시오. 이것은 논란의 여지가 있는 부분입니다. 30일 후 지불은 구매 후 반품을 시도할 수 있다는 것을 기준으로 작동합니다(많은 소매업체에서 이 신용 형식을 판매하기 때문에). 그러나 30일 시점에서 반품하지 않으면 상품을 구매한 것입니다.
이 지불 날짜 범위는 소매업체에 따라 실제로 14일에서 30일까지 다를 수 있습니다.
클리어페이
Clearpay는 이 시장에 새로운 진입자입니다. 지불 방법은 단 하나입니다. 4개 할부 – 지불 금액을 4개로 분할하여 2주에 한 번씩 제때 지불하면 이자가 없습니다.
뭐가 문제 야?
지금 더 많은 쇼핑을 하는 것은 '항상 좋은 생각입니다.
짧은 시간에 수백만 명의 사람들이 이러한 새로운 지불 거래에 서명했습니다. 그러나 그것들은 이해하기 어렵고 최신 정보를 유지하기가 어렵습니다.
나는 또한 이러한 형태의 신용이 부분적으로 규제되지 않고 '라이프스타일' 선택으로 판매되고 있다는 우려가 있습니다.
이러한 거래가 설정되는 방식은 소매업체가 어떻게 작동하는지 설명해야 하거나 사이트에 경고를 포함해야 한다는 것을 의미합니다. 그러나 이는 종종 매우 부적절합니다. 신용 회사의 웹 사이트에서도 지불하지 않으면 어떻게되는지 알아내는 것도 정말 어렵습니다.
새로운 문제
유일한 문제가 아닐 때 되돌아가야 할 사항을 파악합니다. (이미지: 게티)
유로 복권 결과 영국
최근 거래 서비스를 제공하는 일부 은행/가맹점에서 무이자 결제를 카드 현금 서비스로 취급하고 있다는 사실이 알려졌습니다.
이것은 모두 매우 복잡하지만 예를 들어 3개의 무이자 덩어리로 지불하는 경우 수수료가 부과될 수 있습니다.
마지막 경고
한 국가로서 많은 사람들이 부채를 청산해야 하며, 더 이상의 문제에 잠길 수 있는 기회가 필요하지 않습니다.
저는 이 부문의 투명성과 규제 강화를 위해 캠페인을 벌일 것입니다.
그러나 그 동안 조심하십시오!
